Banki dają klientom kilka możliwości uzyskania szybkich pieniędzy. Kredyt gotówkowy i odnawialny, pożyczka, karta kredytowa – przyjrzyjmy się bliżej tym rozwiązaniom.
Jak działa kredyt gotówkowy
W jaki sposób banki umożliwiają swoim klientom pozyskanie pieniędzy? Istnieje kilka odrębnych wariantów, aby zdobyć je, nie tracąc czasu. Kredyt gotówkowy, karta, kredyt odnawialny — to popularne produkty bankowe, pozwalające klientom zwiększyć swoje możliwości finansowe.
Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, pod warunkiem że nie będzie on związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Banki nie kontrolują, w jaki sposób klienci wykorzystają pieniądze — środki mogą posłużyć zarówno do finansowania wakacji, jak i zakupu sprzętu RTV czy remontu mieszkania.
Czasem banki jako warunek udzielenia kredytu gotówkowego wymagają od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia spłat kredytu. Większość instytucji jednak przy tego rodzaju zobowiązaniu wymaga jedynie minimalnych zabezpieczeń – trzeba przedstawić oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. W drodze wyjątku może być konieczne zabezpieczenie w postaci weksla in blanco, poręczyciela lub współkredytobiorcy.
Kredyt gotówkowy to wygodne rozwiązanie dla tych, którzy potrzebują szybko pieniędzy, niestety należy też do najkosztowniejszych produktów bankowych. Trzeba zapłacić nie tylko odsetki, ale również prowizję za przyznanie kredytu, a ponadto wspomniane już ubezpieczenia. Realne koszty finansowania mogą znacząco przewyższać nominalną stopę oprocentowania podawaną w reklamach.
Wymagane dokumenty przy wnioskowaniu
Procedura przyznania kredytu gotówkowego wymaga przedstawienia dokumentów potwierdzających tożsamość oraz zdolność kredytową. Bank analizuje historię kredytową wnioskodawcy w bazach BIK i KRD, weryfikuje wysokość regularnych dochodów oraz stabilność zatrudnienia. Osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony mają zazwyczaj większe szanse na pozytywną decyzję niż pracownicy kontraktowi czy sezonowi.
Pożyczka jako alternatywa dla kredytu
Pożyczka to produkt finansowy podobny do kredytu gotówkowego, jednak jest udzielana nie w oparciu o Prawo bankowe, lecz o Kodeks cywilny. Jej umowa nie musi być odpłatna. Pieniądze można pożyczyć na dowolny cel. To też sposób na to, by uzyskać pieniądze szybciej — formalności jest mniej, a co się z tym wiąże, cały proces również zajmuje mniej czasu.
Spłata zobowiązania następuje w ratach lub w całości. Instytucje pozabankowe często oferują bardziej elastyczne warunki niż tradycyjne banki, choć równocześnie mogą stosować wyższe oprocentowanie. Przed podpisaniem umowy pożyczki warto dokładnie sprawdzić wszystkie zapisy dotyczące kosztów, kar za wcześniejszą spłatę oraz konsekwencji opóźnień w regulowaniu rat.
Różnice między pożyczką a kredytem
Podstawowa różnica leży w regulacjach prawnych — kredyt podlega nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego, podczas gdy pożyczki pozabankowe działają na podstawie przepisów ogólnych. Banki muszą weryfikować zdolność kredytową zgodnie z rekomendacją S, natomiast firmy pożyczkowe mogą stosować własne kryteria oceny ryzyka. W praktyce oznacza to, że pożyczkę mogą otrzymać osoby z negatywną historią kredytową, ale za cenę znacznie wyższych kosztów.
Zasady działania kredytu odnawialnego
Kredyt odnawialny (zwany także rewolwingowym) to taki kredyt, który jest ściśle powiązany z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym. W większości banków jest on niejako „podczepiany” pod konto osobiste. Powiększa on saldo konta o dodatkową kwotę, z której klient banku może korzystać według własnego uznania. Pozwala więc właścicielowi konta dysponować większą gotówką, niż miałby on do dyspozycji w miesiącu w przeciwnym wypadku.
Kredyt odnawialny najczęściej przyznawany jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia na kolejny okres. Takiego zobowiązania nie spłaca się jednak w tradycyjny sposób. Ważne jest tylko, aby konto zasilane było odpowiednimi środkami. Przy korzystaniu z kredytu odnawialnego bank po prostu pobiera z konta wykorzystaną w jego ramach sumę, powiększoną o odsetki.
Automatyczne odnawianie limitu
Mechanizm odnowienia polega na tym, że po spłacie wykorzystanej części kredytu dostępny limit automatycznie wraca do poziomu początkowego. Jeśli klient miał przyznane 5000 zł i wykorzystał 2000 zł, po spłacie tej kwoty ponownie może dysponować pełnym limitem 5000 zł. To rozwiązanie zapewnia stałą elastyczność finansową bez konieczności składania kolejnych wniosków kredytowych.
Karta kredytowa jako narzędzie płatnicze
To karta płatnicza wydawana przez bank w ramach przyznanego limitu kredytowego. Środki, którymi klient płaci za pomocą karty, pobierane są z rachunku kredytowego. Całą kwotę trzeba później spłacić wraz z odsetkami.
Jednak nie zawsze to konieczne. Część banków przewiduje okres bezodsetkowy wynoszący zazwyczaj 50-60 dni (pierwsze 30 to okres rozliczeniowy, a pozostałe to dodatkowy czas na spłatę zadłużenia). Za ten okres nie są pobierane odsetki, trzeba jedynie zwrócić wykorzystaną kwotę. Warunkiem jest wykonanie spłaty w terminie – jeśli klient zdąży się z nią uwinąć w okresie bezodsetkowym, jedyną obowiązującą go opłatą będzie ta za użytkowanie karty.
Spłata minimalna a pełna
Banki oferują dwa scenariusze regulowania zadłużenia kartą kredytową. Spłata minimalna to najniższa kwota, którą należy wpłacić w danym miesiącu (zazwyczaj 5-10% wykorzystanego limitu), aby uniknąć kar. Pozostała część zobowiązania przechodzi na kolejny miesiąc i jest oprocentowana. Spłata pełna oznacza uregulowanie całego wykorzystanego salda w okresie bezodsetkowym — wtedy klient nie ponosi dodatkowych kosztów poza opłatą za kartę.
Wypłaty gotówkowe z bankomatu
Większość kart kredytowych umożliwia również wypłatę gotówki z bankomatu, jednak ta operacja wiąże się z wyższymi kosztami niż płatności bezgotówkowe. Banki pobierają prowizję za cash advance (zazwyczaj 3-5% wypłacanej kwoty, minimum 10-20 zł), a odsetki naliczane są od dnia wypłaty bez okresu karencji. Z tego powodu wypłaty gotówkowe kartą kredytową powinny stanowić rozwiązanie awaryjne, a nie regularną praktykę.
brak komentarzy