Konta osobiste kiedyś a dziś. Jak zmieniły się oferty kont bankowych?

Większość z nas ma konta bankowe od wielu lat. Część jest lojalnych wobec jednej instytucji, inni otwierają rachunki tam, gdzie aktualnie oferta jest według nich najkorzystniejsza. Jakie oferty były kiedyś, a jakie są dzisiaj? Jak zmieniła się oferta banków?

• Jak wybrać rachunek osobisty?
• Rachunki bankowe w perspektywie czasowej
• Transformacja ofert rachunków osobistych

Jak wybrać rachunek osobisty?

Współcześnie rynek bankowy oferuje dziesiątki rachunków osobistych. Każda instytucja finansowa przygotowała kilka wariantów ROR-ów. Jak dokonać trafnego wyboru? Gdzie otworzyć rachunek? Najskuteczniejszą metodą jest wykorzystanie narzędzi porównawczych. Porównywarki bankowe agregują kluczowe informacje o produktach różnych instytucji i umożliwiają zestawienie parametrów w jednym miejscu. Tego typu platformy powstały po to, aby w jednym miejscu mieć wszystkie najpotrzebniejsze informacje na temat rachunków osobistych, żeby znacznie ułatwić i przyspieszyć wybór. Ranking kont bankowych to dla wielu z nas źródło informacji nie tylko o najlepszych ofertach, ale też aktualnych promocjach i programach premiowych.

Rachunki bankowe w perspektywie czasowej

Bardzo szybko przyzwyczajamy się do zmian — zwłaszcza tych na lepsze. Nie inaczej jest w przypadku bankowości. Czy pamiętamy, jak dawniej wyglądało zakładanie rachunku? Jakie produkty miały banki? Co jeszcze odróżnia współczesne oferty instytucji finansowych od tych sprzed dekady?

Dostęp do informacji o produktach bankowych

Nie ma co ukrywać — czasy się zmieniają. Współcześnie do wielu zasobów mamy znacznie prostszy dostęp. W tym między innymi do danych na temat ofert instytucji finansowych. Znacznie łatwiej jest nam nie tylko dowiedzieć się o tym, jakie są rachunki bankowe do wyboru, ale i porównać je z tym, co oferuje konkurencja. Dzięki temu znacznie łatwiej jest znaleźć najlepszy rachunek osobisty dopasowany do indywidualnych potrzeb.

Metody zakładania rachunku w instytucji finansowej

Transformacja w bankowości objęła nie tylko dostęp do informacji o produktach, ale również sposób ich otwierania. Dawniej konieczne było udanie się do placówki bankowej. Aby otworzyć rachunek osobisty, trzeba było na miejscu wypełnić wniosek i okazać dokument tożsamości. Współcześnie założyć rachunek osobisty w banku można w pełni online. Jak to możliwe? Wystarczy wypełnić wniosek i zweryfikować swoją tożsamość. Można zrobić to w placówce banku, podczas wizyty kuriera w domu, można przy użyciu przelewu weryfikacyjnego z innego rachunku, którego jest się właścicielem lub okazać twarz i dokument w kamerce. Ale to nie wszystko. Okazuje się, że są instytucje, które umożliwiają otwarcie rachunku osobistego z użyciem aplikacji mobilnej. Widać więc, że dawniej zarówno po to, by wybrać rachunek, jak i by go otworzyć, trzeba było udać się do placówki banku. Współcześnie możemy to zrobić na wiele innych sposobów — bez opuszczania domu.

Kryteria wyboru instytucji bankowej

A jaki wybrać bank na rachunek osobisty? Tutaj również zaszły znaczące zmiany. Kiedyś niezwykle ważne było, by placówka banku albo przynajmniej jego bankomat, znajdował się w pobliżu miejsca zamieszkania. Dlaczego? Dokonywaliśmy przede wszystkim płatności gotówkowych, więc musieliśmy mieć możliwość pobrania z bankomatu pieniędzy z wynagrodzenia, które przychodziło na rachunek. Było to bardzo widoczne zwłaszcza w okolicach 10. dnia miesiąca, gdy pod bankomatami ustawiały się kolejki. Większość osób pobierała w ten sposób wszystkie środki. Mało kto zostawiał cokolwiek na rachunku.

Dzisiaj podchodzimy do sprawy zupełnie inaczej. Pieniądze trzymamy głównie na rachunkach w bankach, płacimy bezgotówkowo — w tym zarówno kartą debetową, jak i dzięki innym technologiom, jak BLIK czy Google Pay. Właśnie dlatego często nie ma dla nas znaczenia to, czy w okolicy jest placówka banku lub bankomat. W awaryjnych sytuacjach pieniądze z rachunku wypłacić można nawet w niektórych sklepach spożywczych — dzięki usłudze cashback.

Kanały dostępu do bankowości

Kolejną różnicą pomiędzy rachunkami bankowymi dawniej i dzisiaj jest sam dostęp do bankowości. Kiedyś jedynym sposobem na wgląd w rachunek osobisty była wizyta w placówce. Z czasem pojawiła się bankowość internetowa. Co prawda, często wiązało się to z dodatkową opłatą, ale wiele osób doceniało fakt, że może samodzielnie weryfikować stan rachunku. To nie wszystko. Wraz z pojawieniem się bankowości elektronicznej popularne stały się przelewy bankowe. Wcześniej, aby je wykonać, trzeba było udać się do placówki banku. Z czasem każdy klient banku, który miał rachunek z dostępem do bankowości elektronicznej, samodzielnie mógł zlecić przelew. Na popularności zaczęły zyskiwać również opłaty za zakupy internetowe. Serwisy transakcyjne umożliwiły również szybszy kontakt z bankiem. Pojawiły się też systemy płatności internetowych, które pozwoliły znacznie przyspieszyć przelewy międzybankowe — z kilku dni roboczych do kilkunastu sekund.

Transformacja ofert rachunków osobistych

Widać, że sama obsługa rachunków bankowych dawniej a dzisiaj uległa znacznej metamorfozie. Możemy w prosty sposób porównywać oferty banków, otwierać rachunki bez wychodzenia z domu, zarządzać nimi z poziomu bankowości elektronicznej lub aplikacji na telefon. Nowoczesne rachunki bankowe i nowe technologie sprawiły, że popularne stały się transakcje bezgotówkowe. Nie tylko jako płacenie kartą, ale poprzez inne bezdotykowe metody. A czy w samych ofertach rachunków osobistych również widoczne są zmiany? Okazuje się, że tak — i to bardzo wyraźne.

Bezpłatność kart płatniczych

Dawniej, zakładając rachunek w banku, trzeba było zapłacić za wydanie do niego karty debetowej. Współcześnie w większości ofert jest to bezpłatne. Bywa, że konieczne jest poniesienie miesięcznej opłaty za korzystanie z „plastiku”, ale tylko w sytuacji, gdy nie spełni się określonych wymagań — a te zazwyczaj nie są bardzo wyśrubowane. Najczęściej wystarczy wykonać kilka transakcji bezgotówkowych lub jednorazowy przelew na określoną kwotę.

Zniesienie opłat za prowadzenie rachunku

Co więcej, również za samo prowadzenie rachunku w banku była opłata. Współcześnie da się założyć rachunek za 0 złotych. Owszem, pod pewnymi warunkami. Jednak dla większości z nas wymogi, jakie bank narzuca, by móc zapewnić bezpłatność rachunku, nie są nie do spełnienia. Typowe warunki to regularne wpływy (np. wynagrodzenie), wykonywanie określonej liczby transakcji kartą lub utrzymywanie minimalnego salda — często wystarczy spełnienie tylko jednego z tych kryteriów.

Eliminacja opłat transakcyjnych

Kolejną różnicą w rachunkach dawniej i dzisiaj są opłaty za przelewy. Większość banków nie pobiera opłat za zwykłe przelewy wychodzące. Zdarza się, że rachunek z bezpłatnymi przelewami ma na nie limity ilościowe lub wartościowe, ale nie jest to zasadą. Typowo przelewy standardowe (krajowe ELIXIR) oraz ekspresowe (Blue Cash, Express Elixir) są objęte bezpłatnością — a jeszcze 15–20 lat temu za każdy przelew pobierano kilka złotych prowizji.

Dodatkowe benefity w ofertach

Współczesne rachunki osobiste oferują również szereg dodatkowych benefitów, które kiedyś były nieosiągalne. Banki oferują korzystne kursy wymiany walut, cashback za zakupy, programy lojalnościowe, a nawet oprocentowanie salda środków na rachunku bieżącym. Część instytucji umożliwia również oszczędzanie za pomocą zaokrągleń — czyli automatycznego odkładania drobnych kwot z każdej transakcji na subkonto oszczędnościowe. Te funkcjonalności to efekt narastającej konkurencji i dążenia banków do wyróżnienia się na zatłoczonym rynku.

Każdy rok przynosi zmiany w pracy banków. Widoczne jest to w przypadku kredytów, ale i rachunków bankowych. Czasami są to zmiany na korzyść klientów, bywa, że nie są dla nich dobre. Na pewno na to, jak funkcjonują banki i jakie zmiany zachodzą w rachunkach bankowych, wpływa sama komputeryzacja i cyfryzacja — a także presja regulacyjna i rosnące oczekiwania konsumentów wobec dostępności, wygody i transparentności usług finansowych.